乐居买房讯(编辑 吴壁生)5月1日起执行,佛山个人住房公积金最高贷款额度将从由原40万元调整为50万元,并将不受144平方米的建面限制!

  4月10日,佛山市住房公积金管理?#34892;?#21457;布一则调整住房公积金抵押贷款政策的通知,在于2006年2月制定并实施《佛山市住房公积金住房抵押贷款办法》的基础上,主要做了以下三项内容的调整:

  一、增加“超出上述面积标准的住房,申请贷款时仅按上述面积标准部分的房价款计算可贷款额,超出部分由购房人自行解决。”即购房者使用公积金,不再受单套住房套内建筑面积120平方米以下或单套住房建筑面积144平方米以下的面积限制。

  二、增加“累计依时足额缴存住房公积金满3年(含)以上,贷款额度个人最高不超过50万元。”即个人住房公积金最高贷款额度将从由原40万元调整为50万元。

  三、修订为“符合贷款条件的缴存职工个人可申请两次贷款。不得向已有两?#38382;?#29992;贷款记录的职工发放贷款。”

  该调整后的《佛山市住房公积金住房抵押贷款办法?#26041;?#20174;2019年5月1日起执行。新发生的住房公积金贷款,以本《贷款办法》为准。值得一提的是,目前公积金贷款利率为3.25%,远低于商业贷款利?#30465;?/p>

佛山市住房公积金管理?#34892;?#36890;知佛山市住房公积金管理?#34892;?#36890;知


  举例算算账:30年可省45万元利息

  ①纯公积金贷100万与?#21487;?#36151;100万对比(30年期):夫妻贷款100万,纯公积金跟?#21487;?#36151;进行对比,在商贷基准利率下,利息可省约34.4万;商贷利率上浮10%,利息可省约45.3万

佛山公积金最高贷款额度50万

  ②调整前后,夫妻组合贷120万对比(30年期):商贷基准利率下,利息可省约6.88万

佛山公积金最高贷款额度50万

  政策解读

  一、修订背景

  住房公积金贷款是住房公积金制度中的核心内容之一,是住房公积金制度互助性的集中体现。从1999年《住房公积金管理条例》颁布实施之时,我市就开展了住房公积金贷款业务,至今已20个年头。历年以来,我市均根据“量入为出、量用为收”原则,以及房地产市场的变化、职工解决自住住房的需求等因素,逐步调整这项政策,使之在?#24066;?#30340;条件下能更充分满足职工购房之需。

  2015年至今,我市房地产市场经历了一个波幅较大的周期,又进入另一个特点不同的周期;一些当时制订的政策已经不?#35270;?#29616;时的情况,缴存职工对此也时有?#20174;常?#22240;此,现对我市原《佛山市住房公积金住房抵押贷款办法》作出修订。

  (一)调整住房公积金最高贷款额。

  原我市贷款办法中,住房公积金最高可贷额设定两个档次,?#30452;鶚抢奐平?#23384;住房公积金满一年的最高可贷30万元/人、累?#24179;?#23384;满两年的最高可贷40万元/人,现增设一个档次:累?#24179;?#23384;住房公积金满三年的最高可贷50万元/人。

  (二)调整对普通住宅不超过建筑面积144平方米的认定方式。

  根据住房公积金制度现时仅限于帮助职工购买普通住宅的政策,以及国家和广东省对普通住宅面积确定为144平方米以下的规定,原我市住房公积金贷款办法对超过该面积的住宅不予发放贷款。现调整为:建筑面积超过144平方米的普通住宅,只核定144平方米以内部分的房款计算可贷款额,超过的部分由购买人自行解决。

  (三)调整住房公积金贷款?#38382;?#30340;认定。

  2010年国家为调控房地产市场,对“炒房”现象作了各种限制,其中住建部以建金[2010]179号规定,“停止向购买第三套及以上住房的职工发放贷款"。现对此项规定调整为:职工只能申请两次住房公积金贷款。

  附:《佛山市住房公积金住房抵押贷款办法》全文

  第一章 总则

  第一条  为规范住房公积金住房抵押贷款的管理,更好发挥住房公积金支持干部职工购买自住房屋、改善居住条件的作用,现根据国务院《住房公积金管理条例》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等规定,结合我市实?#26159;?#20917;,制定本办法。

  第二条  住房公积金住房抵押贷款(以下简称贷款),是指依时足额缴存住房公积金的职工,在我市购买、建造、翻建、大修普通自住房屋时,以其所拥有的住房为抵押物,或提供第三方物业抵押担保,作为偿还贷款的保证而向佛山市住房公积金管理?#34892;?#30003;请的贷款。

  贷款遵循权利与义务相应的原则。

  第三条  住房公积金制度?#26376;?#36275;职工普通居住之需为目的。贷款以职工购买、建造、翻建和大修理普通自住住房(规划用途为“住宅?#20445;?#20026;发放对象,规划为公寓、别墅、度假村、商业或商务用房等非住宅的,不予发放贷款。

  参照省住建厅《关于确定我省普通住房标准的通知?#32602;?#31908;建房字〔2005〕58号),单套住房套内建筑面积120平方米以下或单套住房建筑面积144平方米以下的规定,超出上述面积标准的住房,申请贷款时仅按上述面积标准部分的房价款计算可贷款额,超出部分?#23665;?#27454;人自行解决。

  第二章 贷款程序

  第四条  根据国务院《住房公积金管理条例》的规定,贷款委托商业银行发放。具体受委托承办贷款业务的银行(以下简称受委托银行),由市住房公积金管理委员会确定;市住房公积金管理?#34892;?#26681;据市住房公积金管理委员会的决定,委托银行开展该项业务。

  第五条  受委托银行受理职工贷款申请,按要求收集有关审核资料,并作出贷款风险评估后,报送市住房公积金管理?#34892;?#23457;批。

  受委托银行受理职工贷款申请5个工作日内把审核资料送达市住房公积金管理?#34892;模?#24066;住房公积金管理?#34892;?#33258;受委托银行送达职工贷款申请资料,5个工作日内作出批?#30784;?/p>

  第六条  受委托银行作出贷款风险评估的内容。

  (一)申请贷款购买商品房的,对借款人的信用情况作出评价意见。

  (二)申请贷款购买二?#22336;浚?#24314;造、翻建、大修住房的,除对借款人的信用情况作出评价意见外,还需按本办法第四、五章的要求,针对不同类型的贷款,对抵押物价值作出评估:包括可能变现值、可使用期、房屋质量、以及其他可能影响抵押物价值因素的分析和评价意见。具体参照建设部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知?#32602;?#24314;住房〔2006〕8号)执行。

  第七条  为防范风险、规范管理,对需开办贷款业务的商品房楼盘,由受委托银行先行报送楼盘资料。对不符合销售条件的楼盘不发放贷款,以维护职工的权益和保障贷款资金安全。

  “二?#22336;俊?#21644;建造、翻建、大修住房的贷款,不需办理楼盘资料申报。

  第八条  贷款申请经市住房公积金管理?#34892;?#23457;核同意后,借款人必须与受委托银行签订《佛山市住房公积金户购房、建房和大修理住房抵押借款合同?#32602;?#24182;办理有关房屋抵押手续。

  第?#30424;? 贷款须待抵押借款合同签订并完成抵押手续,由受委托银行送达市住房公积金管理?#34892;?#21518;,市住房公积金管理?#34892;?个工作日内把贷款资金划到受委托银行指定的专户上。受委托银行应在当日发出贷款,把资金划到售房方指定的账户。

  第十条  贷款申请过程中的费用收取,应以公开、公平、合理为原则,体现住房公积金制度支持职工解决自住住房的精神,维护职工的权益。

  (一)市住房公积金管理?#34892;?#19981;收取任何贷款手续费用,按?#23637;?#23450;向受委托银行给付委托贷款手续?#36873;?/p>

  (二)受委托银行在办理贷款过程中如需收取业务费用、或代收费用的,应向借款人标明费用标准和收费依据。

  (三)如需由房地产估价机构对抵押物进行评估,受委托银行应提供认可的房地产估价机构?#23665;?#27454;人选择,如借款人同意也可由受委托银行在指定的估价机构进行评估。

  第三章 贷款对象和条件

  第十一条  根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》的规定,借款人应是具有完全民事行为能力的自然人。

  第十二条  借款人应同?#26412;?#22791;以下条件:

  (一)借款人为我市缴存住房公积金的职工;非我市缴存住房公积金的(异地缴存职工),借款人和配偶中任一方为我市户籍,或借款人配偶在我市缴存住房公积金并符合本条第(二)款。判别住房公积金缴存地、户籍地、已婚情况,以贷款申请时的情况为准。

  (二)贷款申请之月起,前6个月连续依时足额缴存住房公积金,且累计依时足额缴存住房公积金满1年。如曾办理个人明细(或称个人账户)注销的,以重新开设个人明细并缴入资金之月算起。

  由市人力资源社会保障管理部门或市军转干部管理部门确认,符合市政府关于对引进高层次人才政策规定的引进人才、或符合市军转干部管理部门接收安置的军转干部,在开设了个人住房公积金明细并开始缴存住房公积金后,可申请贷款,不受缴存年期限制。

  (三)购买住房,建造、翻建、大修住房,资金不足的。

  (四)具有稳定的职业和收入,信用良好,有偿还贷款本息能力。

  (五)能提供符合本办法规定的物业作为贷款抵押物。

  第十三条  申请贷款,应提供以下资料:

  (一)身份证;借款人已婚的,提供结婚证。

  (二)申请购房贷款的,提供?#34892;?#30340;商品房购销合同。

  (三)申请建造、翻建和大修住房贷款的,提供由规划、土地、建设行政管理部门颁发的规划许可证、用地许可证、建筑施工许可证或有同样效力的文件、批文,工程预算表等资料。

  (四)?#23665;?#39318;期款的凭据;购买二?#22336;?#30340;提供发票。

  (五)如共同购房人中存在夫妇以外第三人的(以购房合同或产权证书为准),需提供有第三人签名确认的借款抵押合同书,或者由房地产管理部门或不动产登记部门出具的抵押材料;如购房共有人年龄?#21019;?#27861;律规定、需由监护人代为签名的,提供监护人与被监护人关系的公证书。

  (六)非我市缴存住房公积金的借款人,需提供户口簿,以及缴存地住房公积金管理部门出具的缴存、提取、贷款情况证明。

  (七)特殊原因需提交的资料。

  第四章 贷款额度、首期款、年限、利率

  第十四条  符合贷款对象和条件的借款人,可按下列规定的额度申请贷款。

  (一)根据我市住房公积金可用量确定最高贷款额。累计依时足额缴存住房公积金满1年(含)以上2年(不含)以下,贷款额度个人最高不超过30万元;累计依时足额缴存住房公积金满2年(含)以上3年(不含)以下,贷款额度个人最高不超过40万元;累计依时足额缴存住房公积金满3年(含)以上,贷款额度个人最高不超过50万元。

  如贷款仍不足够的,且个人有偿还能力,可同时申请组合贷款(住房公积金贷款+商业贷款)。

  (二)按照中国人民银行《个人住房贷款管理办法》关于“住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍”的原则确定贷款额度,即(借款人当前住房公积金明细余额+当月至退休注销时拟应缴存的住房公积金)×2。

  当月至退休注销时拟应缴存的住房公积金=当月至前半年(6个月)于应缴额定内实缴住房公积金的月平均值×当月至退休的月数。退休时间统一按60周岁计算。

  (三)职工申请贷款时,必须已交付不低于规定数额的首期款,即贷款额不能超过购房总房款减首期款,建房、翻建、大修理住房也?#21019;?#21407;则处理。

  (四)按照银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引?#32602;?#20511;款人的月房产支出与收入比控制在50%以下,月所有债务支出与收入比控制在55%以下。

  房产支出与收入比的计算公式为:本次贷款的月还款额/月均收入。即:贷款额度÷贷款期数+月应还利息,不能大于收入的50%。

  所有债务与收入比的计算公式为?#28023;?#26412;次贷款的月还款额+其他债务月均偿付额)/月均收入。即:贷款额度÷贷款期数+月应还利息+其他债务月均偿付额,不能大于收入的55%。

  本办法所指收入,以住房公积金缴存单位申报登记的个人?#24179;?#24037;资基数为准。

  (五)贷款额的核定同时涉及上述(一)至(四)点贷款额度的设定,以额度低的一条为准。

  第十五条  本办法所称的首期款,按照《住房公积金抵押贷款信用评级制度》核定,对被评为不同信用等级的借款人,实行按不同比例?#23665;?#36141;建房首付款(即20%至40%),才能获准贷款。(详见附件《住房公积金抵押贷款信用评级制度?#32602;?/p>

  第十六条  符合贷款条件的缴存职工个人可申请两次贷款。不得向已有两?#38382;?#29992;贷款记录的职工发放贷款。

  第十七条  申请贷款购买二?#22336;?#30340;,以交?#20934;?#20026;基础,由受委托银行作出的贷款风险评估,以低的价格作为计算贷款额度的购房总房款值。

  申请贷款建造、翻建和大修住房的,以工程预算总额为基础,由受委托银行作出贷款风险评估,以低的价格作为计算贷款额度的购房总房款值。

  第十八条  贷款年期。

  (一)购买商品房的贷款年期,最长不能超过30年,即360期(月)。

  (二)根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》确定贷款期限的原则,购买“二?#22336;俊薄?#24314;造、翻建和大修住房的贷款年期,最长不超过20年,即240期(月),同时不长于房屋余下的土地使用终止年期。

  (三)贷款年期加年龄不超过65年。

  贷款年期的核定,如同时涉及上述(一)至(三)点中的设定,以年期低的一条为准。

  第十?#30424;? 贷款利?#30465;?#25353;照中国人民银行规定的住房公积金个人住房抵押贷款利率执行;第二?#38382;?#29992;贷款的,为同期首次住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍计算利息。期间如遇法定利率调整,于次年初开始,按相应利?#23454;?#27425;执行新的利率水平。

  贷款期间借款人须按照住房公积金制度的规定,继续缴存住房公积金。除法律法规规定外,如贷款期间连续9个月或累计24个月不按时足额缴存住房公积金的,按权利与义务相应的原则,借款人应及时退还贷款余额;在借款人清还全部贷款前,其所欠贷款的利率暂调整为同期商业贷款利?#30465;?/p>

  第五章 贷款抵押担保

  第二十条  不能办理抵押登记、或者法律法规和规章规定不能转让、或者已明确为征拆对象的物业,不能作为贷款抵押物。

  第二十一条  购房贷款的,借款人必须将新购入的自有住房全额用于贷款抵?#28023;?#24182;与受委托银行签订抵押合同,并到房地产管理部门或不动产登记部门办理抵押登记(或备案)。贷款用于大修住房的,也按照上述办法办理抵押手续。

  第二十二条  贷款建造、翻建住房的,借款人必须提供其他自有物业作为抵?#28023;?#25110;者提供第三方物业抵押担保。抵押物应与核定贷款额度时计算的总房款价值相等,同时按照第二十一条的要求办理抵押手续。

  第六章 附则

  第二十三条  本办法所称购买二?#22336;?,指购买已取得房地产管理部门或不动产登记部门颁发的房地产权证、且可在房地产市场流通的住房;

  “翻建住房?#20445;?#26159;指对住房全部拆除、另行设计、重新建造;?#25353;?#20462;住房”是指需要牵动或拆换住房部分主体构件,但不需全部拆除住房。具体可参照《房屋修缮范围和标准(试行)》的标准确认;

  “贷款人?#20445;?#25351;贷出款项的机构;“借款人?#20445;附?#20837;款项的人员,或指向“贷款人”申请以期获得借款的申请人,也即贷款申请人。

  第二十四条  本办法其他未尽事宜,按照《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等法律法规、规章的规定执行。

  第二十五条  本办法的规定从2019年5月1日实施。

  附件

  住房公积金抵押贷款信用评级制度

  为保障资金安全,促进个人诚信意识的建立,实行住房公积金抵押贷款信用评级制度。对被评为不同信用等级的借款人,实行按不同比例?#23665;?#36141;建房首付款,才能获?#31859;?#25151;公积金抵押贷款。

  一、住房公积金抵押贷款信用等级标准

  A级:三年内未出现逾期还款,或者逾期还款累计5期以内(含5期)。

  B级:三年内逾期还款累计6至10期,或者连续逾期还款3期以内(含3期)。

  C级:三年内逾期还款累计11至15期,或者连续逾期还款4至6期。

  D级:三年内逾期还款累计16期及以上,或者连续逾期还款7期及以上。

  E级:五年内因连续逾期还款而被债权人起诉,且其债务已结清,或者使用不真实资料办理住房公积金业务和其他金融业务,已自觉纠正错误。

  F级:因经济纠纷被提起诉讼,法庭未作出判决,或被判败诉、或经法庭调解后,仍未完全履行相关经济责任;或者使用不真实资料办理住房公积金业务和其他金融业务,拒不改正错误。

  (以上所指逾期还款,包括住房公积金贷款、其他商业贷款、信用卡还款等)

  二、不同信用等级相应的首期付款率

  A级?#33322;山?#39318;期款不少于购建房总价的20%;

  B级?#33322;山?#39318;期款不少于购建房总价的25%;

  C级?#33322;山?#39318;期款不少于购建房总价的30%;

  D级?#33322;山?#39318;期款不少于购建房总价的35%;

  E级?#33322;山?#39318;期款不少于购建房总价的40%;

  F级:暂不受理住房公积金抵押贷款申请。